Ще мога ли да се пенсионирам?

  • Feb 05, 2020
click fraud protection

Country Living редакторите избират всеки представен продукт. Ако купувате от връзка, може да спечелим комисионна. Повече за нас.

Днес много от нас мислят, аз ще никога да може да спре да работи, и с уважителна причина: През 70-те повечето американци, работещи на пълен работен ден, имаха достъп до пенсии, което обещаваше плащания (след определен брой работни години) до 100% от заплатата ви за почти останалата част от вашата живот. Това беше на върха на обезщетенията за социално осигуряване. Днес само около 20% от американците имат достъп до пенсионен план и този процент продължава да намалява. Но не се паникьосвайте: Необходимо е преосмисляне на пенсиониране. Като промените донякъде очакванията си - и промените навиците си за спестяване и харчене - можете да имате сигурен и комфортен живот след 65-годишна възраст.

Old Think: Пенсионирането означава, че никога повече няма да трябва да работя

Докато за малките късметлии с голяма пенсия това може да е вярно, тези, които са над 65 години, са най-бързо развиващата се група работници - повече от 7 милиона американци над 65 години са заети. Това може да се дължи на финансова необходимост в някои случаи, но също така, тъй като живеем по-дълго, 65-годишна възраст изглежда по-малко като края на нашата способност за работа и повече като началото на нова глава от живота.

instagram viewer

Нова мисъл: Пенсионирането означава, че ще работя по-малко, правя нещо, на което повече се радвам

Кати Доук, бивш ръководител на отдела, беше принудена в ранно пенсиониране, но сега използва страстта си към плетене, за да преподава в магазин за прежди. Проучванията показват, че работата на непълно работно време при пенсиониране допринася за по-добро цялостно здраве - и с медицинско разходите нарастват до приблизително 240 000 долара за двойка при пенсиониране, което може да доведе до повече от час заплатите.

Помислете обаче, че работата с наближаването на възрастта за пенсиониране може да повлияе на вашите обезщетения. Ако събирате социално осигуряване, но все още не сте достигнали пълна възраст за пенсиониране и печелите повече от $ 14 640 през 2012 г., ще загубите $ 1 от социалната си осигуровка за всеки $ 2, който печелите във вашата заплата. Ако тази година навършите пълна възраст за пенсиониране, ще загубите $ 1 за всеки $ 3, който печелите над $ 38 880. В момента пълната пенсионна възраст за родените на или преди 1 януари 1955 г. е на 66 години. Вижте повече лимити на socialsecurity.gov; фактор за последиците от работата, като данъци върху вашата дистрибуция 401 (k); и се отправете към irs.gov за информация за публикация 575 за това как ще се облагат данъците ви за пенсиониране, заедно с печалби от работа.

Старата мисъл: Аз ще притежавам собствения си дом, когато се пенсионирам

Тези от предишните поколения купуваха домове в началото на кариерата си и останаха поставени, като влязоха в пенсия без ипотека. Те също се радваха на благоприятен пазар на жилища в сравнение с този, който имаме днес.

Нова мисъл: Все още може да имам ипотека, но ще имам и здрав пенсионен фонд

Помислете да притежавате дома си като да притежавате един голям запас. Защо? Защото е част от пазар - понякога губещ пазар. Американците са загубили трилиони в собствения капитал (сумата на стойността на вашия дом, която всъщност е ваша, след като извадите ипотеката) поради спада на цените на жилищата.

Така че притежаването на дом вече не означава да имате гарантиран актив за пенсиониране: Ако поставите всичките си пари в къщата си, може да нямате достатъчно спестявания, за да платите за това, което ще ви е необходимо, за да живеете в това къща! Първо, уверете се, че имате достатъчно спешен фонд за спешни пари. Дори да не сте изложени на риск да загубите работата си, чудесно е да имате пари на ръка за непредвидени ремонти в дома или медицински разходи. След това, спестете за пенсиониране първо в данъчните ИРА. Много приноси могат да бъдат извадени. Ако увеличите максимално пенсионните си спестявания, поставете повече към ипотеката си. По този начин, ако вашите пенсионни спестявания се изчерпат, ще имате нужда от собствен капитал в домашни условия, ако е необходимо.

Стар Помислете: Докато аз чорапам пари, ще бъда добре

След появата на 401 (k) около 1980 г., повече американци действат като свои финансови съветници, опитвайки се да намерят къде да поставят спестените пари за пенсиониране. Фондовият пазар беше доста печеливш, стига активите да се държат дългосрочно - преди Голямата рецесия мнозина приеха средна възвръщаемост от 7% до 8% на пазара за 20 години. Това вече не е така.

Ново мислене: Там, където са инвестирани парите ми, се отчита колкото сумата, която спестявам

Запознайте се с вашите възможности: Терминът „стойност“ в името на фонд означава, че фондът обикновено инвестира в компании, които изглеждат подценени, много от които плащат дивидент. Думата "растеж" означава, че фондът инвестира в компании, които биха могли да нараснат с течение на времето; те често не изплащат дивидент - означава повече възможности за печалба, но и по-голям риск. Можете да потърсите оценки на фонда на morningstar.com, където можете също да видите нивото на риска на фонда. Балансът, който искате през 30-те и 40-те години, когато имате повече време да се справите с риска, е 60% до 70% при диверсифициран набор от фондови фондове, 20% до 30% в облигации, а останалите в парични еквиваленти. Но след като сте близо или в пенсия, уверете се, че имате не повече от 50% от активите си на фондовия пазар и много повече в облигации и пари - тъй като след това имате по-малко време да възстановите загубите на пазара, рискът трябва да поеме a задна седалка.

Старата мисъл: Ще направя всичко, за да прекарам децата си в колежа

От десетилетия е висшето образование на начин да се преместим в американската работна сила. Родителите са ипотекирали домовете си, за да платят за колежа на децата си или, подобно на майка ми, да бъдат заети на втори или трети работа. Но пенсиите са били дадени, а сметките за колежи някога са били, да речем, 15 000 долара годишно, а не средно днешната цифра от около 40 000 долара годишно за частните университети.

Нова мисъл: Трябва да се грижа за пенсионирането си, иначе децата ми ще се грижат за мен

Когато решавате да финансирате пенсията си и да плащате за детския колеж, Вашият бъдещето е приоритет. Прекарайте поне 10% от плащането си за жилище в пенсионни спестявания. Това може да не оставя много за спестявания от колежа, но като намалите някои разходи вкъщи, може да имате 100 или повече долара на месец, за да носите чорапи за децата.

След това опции за изследване, които правят колежа по-малко скъп: Получете информация за 529 планове на savingforcollege.comи разберете как да работите за безвъзмездни средства и стипендии в finaid.org. Федералните студентски заеми са много, но внимавайте за частните и родителските заеми, които имат високи проценти и строги условия на плащане.

Съвет буркан

Безплатни ли са инвестициите в плана на моя работодател 401 (k)?

Около 70% от американците не знаят, че спонсорираните от работодатели пенсионни програми носят разходи, средно около 1,27% от общата ви сметка. Ако имате възможност да изберете между инвестиране в два подобни фонда, помислете за тези преносни разходи: Разликата между .7% и 1.7% в таксите могат да означават загуба на повече от 13 000 долара за 20 години, ако инвестирате 350 долара на месец във фонд с последния разход и печелите средно 6%!

От:Добро домакинство САЩ